作为自发生成的“草根银行”，5家试点银行都将自己定位为区域性社区银行，服务主体对象为中小企业和社区居民。

负责制定该银行成立草案的东北财经大学金融学院院长王振山向记者表示，“讨论会结束后，我们会很快向银监会正式递交准入申请。而只要监管部门开口子，可以说5家银行都有100%的准入机会，当前的关键是要完成审批制度的创立，但前提是必须有机构递交申请。”

徐滇庆更是掩饰不住内心的喜悦，他告诉记者：“所有的会议材料和录音都将交给银监会，银监会也希望尽快把材料交给他们。”

对于能否将自己多年的愿望实现，徐滇庆没有正面回答：“会议结束后，我们不会给政府部门施加任何影响。”“已经到了今天，到了这个地步，还用多说吗？”

“战役”关键词

一、2004年

记者发现，除了西安长城银行外，其他4家银行都在自己的发展规划中将营业的时间确定在2004年。如沈阳瑞丰银行在其未来5年规划中明确表示，“开业第一年——2004年，银行要实现存款总额8亿元、资产总额10亿元、利润4300万元的营业目标。”

二、自然人参股

在沈阳瑞丰银行和江阴商业银行的成立草案中，都将自然人纳入了自己的股东构成范围。沈阳瑞丰银行表示，“个人股东出资额不少于千分之一”。以该行2亿元人民币注册资本来计算，个人投资者的门槛为20万元。

三、规矩

昨天参加“考试”的5种试点民营银行成立方案已历时三年、七易其稿。“不过，我个人主观希望，申报5家，两家通过，3家被拒，”徐滇庆出人意料地说，“这样我们会研究为什么通过，为什么拒绝，而拒绝的过程其实也就明确了准入法规。如果5家都批准，就没有‘规矩’了，可我们现在首先需要的是‘规矩’。”

2007年3月1日，中国首家村镇银行--四川仪陇惠民村镇银行挂牌开业。

惠民村镇银行注册资本200万元，四川南充市商业银行为最大股东，占有50%股权，其他股东包括四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司等公司。目前该行由包括行长、客户经理在内的十余人组成，可谓中国最小的银行。

惠民村镇银行可从事的业务包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务等业务。其中贷款主要包括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款金额不超过2万元，贷款手续非常简单方便，只凭信用、无需担保即可获得；其余两类贷款最高金额不超过10万元，但需要信用和担保。

同日开业的还有四川仪陇惠民贷款有限责任公司，该公司由南充市商业银行组建，注册资本50万元。

唐双宁指出，仪陇惠民村镇银行作为首家挂牌开业的机构，它的成立标志着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出了第一粒果子，标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。这将对推动我国新型农村银行业金融机构的组建产生良好的示范效应，对完善农村金融组织与服务体系和改进农村金融服务产生积极而深远的影响。

唐双宁表示，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村银行业金融机构的成立必将会激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机，产生“汤水效应”。好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。

针对过去农村基金会、储金会等教训，唐双宁要求，新型农村银行业金融机构试点要防止一哄而起。当地监管机构要切实加强试点工作的过程监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把新型农村银行业金融机构办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。

同时，唐双宁提醒试点地区各级政府，在农村地区开展金融业务的运营成本高，经营风险大，收益周期长，经营利润率低，希望试点地区各级政府和各有关部门积极支持新型农村银行业金融机构的发展，努力营造公平的经营和竞争环境，促进其在竞争中成长。

四川银监局负责人表示，根据今后五年仪陇县GDP年均增幅（约14%），以及农村城镇化后原居民和社区企业贷款需求相对旺盛的状况，预测村镇银行开业后未来三年资产总额、存款、贷款增幅在15%以上。

（赵红梅 中国经济时报）

中国到底需要什么样的股市，中小企业融资渠道如何通畅，2008年度中国经济形势如何？在昨日结束的第四届中国金融(专家)年会上，来自中外经济和金融领域的专家、学者，100多个城市的市长和分管金融的副市长，100多位知名企业家上千人共同对金融领域的热点进行探讨。

作为“草根银行”的代表，来自四川的南充市商业银行成为大会唯一表彰的西部城市商业银行。

专家侃股：“护市”比“救市”重要

“中国股市到了需要政策拉一把的时候了。”在本届金融年会上，除宏观经济外，与会专家谈得最多的就是股市的话题。专家们均认为：不能简单的行政救市，应该“护市”、“育市”，印花税也可适当下调。

“我个人的观点是反对简单的行政救市，但目前确实也应该考虑大跌行情给市场和股民带来的信心缺失，出台一些有利市场发展的激励政策。”国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌坦言，中国的印花税相当高，建议适当下调。全国人大常委会前副委员长、著名经济学家蒋正华也表示，应出台激励政策，他对股市充满信心：“我相信股市已逐步见底，今后5年仍是A股发展的大好机遇。”

进城下乡：“草根银行”成坐标

本届大会一个重要的议题是表彰2007年度金融人物，作为“草根银行”的代表，南充市商业银行成为西商唯一受表彰的城市商业银行，该行开展的中小企业贷款被中国银监会作为解决中小企业融资难问题的先进典型在全国推广。据大会组委会介绍，2005年7月8日，南充市商业银行与德国金融机构签订了战略合作协议，成为中国二级城市第一家中外合资银行；2007年3月1日，南充市商业银行发起设立了四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司，成为中国首家村镇银行、贷款公司。同年，南充市商业银行在成都开设分行，成为中西部城市商业银行中第一个实现跨区域经营银行。组委会的评价是，南充市商业的“下乡”和“进城”，成为我国城市商业银行的典范。

酝酿更名：省内开设更多分行

大会闭幕后，南充市商业银行董事长黄光伟接受了包括本报在内的多家媒体采访，黄光伟说，按照“草根服务，定位中心”的理念，他们以后还要在省内更多的二级城市开设分行；已经下乡开银行了，不像原来只局限在城市内拓展业务。原有的名字远远不能适应“下乡”和“进城”的发展。据透露，该行已经具备更名条件，目前正在广泛征集社会各方面意见，待名字确定后报监管部门审批。

（选摘自四川在线-华西都市报 记者苏定伟 北京报道 ）

摘要　文章介绍了“草根银行”在我国发展的三个阶段及成功原因，并指出其成功对我国农村金融改革的贡献。

关键词：草根银行；农村金融改革

一、引言

从20世纪70年代末期以来，我国政府围绕农村金融机构更好地服务“三农”的问题，已进行过多轮改革和创新，并取得了一定的成效。但是农村金融领域的问题依然很多，农村金融产业已经成为农村经济发展中的瓶颈产业。

“草根银行”指的是指经银监会批准的、在城市或农村地区开展的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构。这些机构往往定位为穷人银行，即为小客户提供微额金融服务的金融机构。“草根银行”的出现不仅为我国金融改革提供了思路，也为农村金融改革做出了贡献。

二、我国“草根银行”的产生与发展

（一）我国“草根银行”的萌芽（1988～1995年）

我国的”草根银行”萌芽于1988年6月。台州市商业银行的前身是由现任董事长的陈小军借了5万块钱和另外10个个体户凑钱，以10万元注册资金开办的银座金融服务社。成立之初的服务社设在台州市路桥区的一间临街小屋，仅有6名工作人员。1993年6月，泰隆城市信用社成立，当时仅有7名员工，注册资金为100万元。这两家农村金融服务机构在性质上类似于我国历史上的“大钱庄”，还不能算作真正意义上的“草根银行”。

（二）我国“草根银行”的发展（1995～2006年）

从1995起，“草根银行”在我国得到了相当的发展，其标志就是银座金融服务社从“大钱庄”转变成真正的银行。2001年重组后，银座金融服务社把自己定位于微小企业的伙伴银行，改名为路桥银座城市信用社。2002年3月，台州市商业银行成立，注册资本3亿元，政府股权仅为5%。截至2003年末，台州商行各项存款余额达83.85亿元，占该区全部金融机构存款余额的45%；贷款余额56.97亿元，占该区全部金融机构贷款余额的46%，存贷款余额居全区金融单位之首。利润达到1.2亿元，总资产收益率达到1.6%，这在国际上也是屈指可数的。2003年12月，《金融时报》发表对我国最大50家商业银行，包括工、农、中、建4家国有独资商业银行、11家全国性股份制商业银行和111家城市商业银行的排名，台州市商业银行名列第43位。

而另一个奇迹的创造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各项存款余额44亿元，各项贷款余额28.6亿元，其中95%的存款来自于微小企业，在贷款中91%也是面向微小企业，不良贷款率下降到0.88%。

目前，这两家草根银行的存贷款规模都占路桥总规模的60%以上。许多著名经济学家、专家学者曾到泰隆实地考察，认为泰隆为我国中小金融机构的改革闯出了一条新路，是股份合作制金融企业的成功典范，有力地证明了地方性股份制商业银行和中小民营企业是相得益彰的天然伙伴。

除这两家银行外，随着国家政策的放宽，新的“草根银行”也在相继筹建和成立，为农民融资和农村金融改革做出了贡献。如2006年1月江苏省内成立的第一家农民资金互助合作组织，硕集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮阳市成立的我国第一家由民政部门批准登记注册的“草根银行”濮阳市小额信贷互助合作社。

（三）“草根银行”在我国的新发展（2006年至今）

自从2006年12月我国银监会发布了《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》之后，“草根银行”在我国的蓬勃发展。银监会放宽农村金融机构准入政策，产业资本与民间资本均可到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，试点农村金融机构准入的放开。并选择了率先从中西部开始推行。这次改革将按照“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。2007年3月1日，中国第一批新型金融机构——四川省南充市仪陇县金城镇仪陇惠民村镇银行和惠民贷款公司、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等草根银行应运而生，成为了我国新一轮农村金融改革的先行者。在吉林、甘肃等省区又相继出现了不少的乡村银行。如梨树县闫家村百信农村资金互助社和甘肃庆阳西峰瑞信村镇银行。由仪陇惠民村镇银行董事长黄光伟及业内人士在改革中探索出的“三结合、三联动、三位一体”的“草根银行”运作新模式，也在实践中逐步显现出其强大的生命力。随着“草根银行”的相继出现，许多农业银行和信用社都积极着手自己新的改革试验，这无疑是农村金融改革的良好开端。

三、我国“草根银行”成功的原因

（一）当地政府的开明态度

路桥两家“草根银行”崛起的背后是路桥强大的民营经济和民营企业以及开明的政府。2002年3月，台州市和金融监管部门审时度势，为草根金融的发展提供了政策支持，促成银座等18家民营企业组建了股份制台州市商业银行，市财政仅参股5%，参股的目的实际上是为草根银行化解政策禁区。

（二）“草根银行”的正确定位

由于中小企业普遍存在的规模小、户数多、财务制度不健全等问题，企业融资很难达到大银行规定的要求，导致中小企业的信贷市场出现了真空地带，为路桥草根金融的产生、发展提供了土壤。民营金融的服务方向明确定位于为民营经济、私有经济和居民服务。

（三）银行内部较为完善的公司治理

台州市商业银行与泰隆城市信用社都是完全意义上的民营银行，其产权明晰，金融定位准确，其治理结构、激励机制和内控制度都比较完善，建立起现代金融企业的治理结构。

（四）管理者和经营者的高素质

“草根银行”的管理者和经营者除扎实的专业知识外，都有着极强的责任感。由于信贷主要面向微小客户，又经常没有担保，对客户情况的掌握就极其重要，无论是在台州商行、濮阳市小额信贷互助合作社还是其它“草根银行”，信贷人员人数众多，工作扎实，对客户的情况了如指掌，如果发生危机（如2001年9月银座的挤提风险），员工们能够以银行为重为银行挽回声誉。

（五）服务理念的真正实施

“草根银行”能把服务农民的理念落到实处，他们的信贷员不仅了解自己区域里每一家农户的基本情况，也了解其贷款需求，并为其定制贷款计划，甚至技术服务。与惠民村镇银行同日开业的另一家“草根银行”——四川仪陇惠民贷款公司的工作人员在农民贷款前进村调查，并为农民制定投资方案和跟踪服务，这是传统农村金融机构很少做到的。

（六）信贷管理的高效率

“草根银行”的高效信贷管理不仅体现在信贷品种方面，还体现在贷款的批复方面。“草根银行”的贷款项目多种多样，是很多大银行想都想不到的，大的有专项农贷，如发展养殖业，小到如购买化肥、种子，甚至退还彩礼这样的申请都可能得到贷款（濮阳贷款互助合作社）。

在四川仪陇惠民贷款公司，了解了农民的投资计划、收益回报等问题后，如果符合规定，农民在两三天内就会得到贷款，这充分体现了贷款公司的高效率。而在台州商行，贷款请求绝大部分都是当天批复，最快时只需要半小时。这在大银行一般是不可能的。瑞信银行在客户刘佰琳提出贷款申请的当天，就深入实地调查，他们认为该公司经营风险小，产品适销对路，经济效益可观，而且能够带动周边农户致富，发展前景看好，于是落实了担保抵押等相关手续。从提出贷款申请到拿到15万元贷款仅用了两天时间。而另一农户白玉芳在她提出申请的第二天便顺利地到拿到急需的5万元贷款。可见很多“草根银行”贷款效率之高是其他城市银行所不能相比的。

四、“草根银行”对我国农村金融改革的贡献

“草根银行”为穷人提供微额贷款，让广大的贫困人群都能找到消除贫困的途径，免于贫困，是推动社会底层的经济和社会发展，建设和谐社会的重要途径；是一种成功的支持创业脱贫而不是单靠政府救济扶贫的新方式，充分发挥了金融杠杆和金融制度创新在扶贫工作中的作用。同时草根银行在我国农村金融改革方面也做出了突出的贡献。

（一）创出了农村金融服务的新的运作模式

成功的“草根银行”往往采用与有关部门联动的运作模式，即“企业+基地+农户+政府+村镇银行+保险公司+其他金融机构”这一全新的运作链条，从而使其得到健康、稳健、持续的发展和壮大。

（二）为降低信贷风险闯出了新路

“草根银行”贴近客户，互助联保，既保证银行有充足的资金来源，又保证贷款的回收，降低了贷款风险，为防范、化解、分散信贷风险创出了一条新路。

（三）填补了农村金融服务的空缺

“草根银行”的产生是农村金融改革的催化剂。“草根银行”做了大银行家不屑做的生意，管控大银行管控不了的风险，创造大银行家创造不了的业绩，填补了金融服务的空白区域。

（四）抑制了地下金融的发展

由于种种原因，地下金融活动一直是影响我国金融业正常发展的障碍，近年来的迹象表明，政府对地下钱庄的打击越来越严厉，但地下钱庄却越来越兴旺。而“草根银行”的出现，在很大程度上抑制了地下金融的发展，促进了我国金融业的改革步伐。

（五）为金融行业的营销提供了新的思路

金融业一直以来都是嫌贫爱富，但是几乎所有的金融企业都为不良贷款发愁，“草根银行”极低的不良贷款率（如台州商行2005年只有0.88%的不良贷款率）彻底颠覆了银行不与穷人打交道（即不能向农民和三无企业贷款）是因为穷人信誉不好的说法。证明了人格化的交易往往比严格的信贷审批程序和条件更有效力。因此也为银行进一步改革和优化营销制度提供了新的思路。

五、结束语

虽然我国的“草根银行”从萌芽到现在已发展了近20年的时间，从正式成为银行到现在也已有12年之久，其发展壮大和对农村经济的贡献也是不争的事实，但是，作为我国农村金融改革一个尝试，依然存在很多的问题。

因此，我国“草根银行”的健康发展，既要有国家相关政策的支持和当地政府的坚强后盾，又要有自身的不断完善，才能不断壮大，为我国农村经济发展、农村金融改革和农民脱贫问题做出更大的贡献。

中新浙江网1月5日电 据新加坡《联合早报》报道，当金融海啸把大银行吹得东歪西倒之际，日本民间有一种称作“草根银行”的小资本融资机构开始萌芽。它们没有如华尔街上“雷曼兄弟”那样的大资金和大排场，不过是日本金融界中的“小逗号”。但是，不以赚钱为第一目的，只把资金借给对社会、人类有贡献的投资家们的铁律，却使它们在这金融界混沌时代获得了高评价。

根据报道，日本目前一共有11家以“草根”(NPO)理念作为出发点的小型融资银行。自三年前第一号成立后，累计的总融资额超过16亿日元。

当雷曼兄弟倒台，各地股价一下子跌入深渊的9月份，日本各地银行都在担心资金的流通会否遭遇问题时，这些草根银行却没有任何风吹草动。相反的，由于它们用钱有道，贷款的公司“安分守己”，让人们看到了这些草根银行“麻雀虽小，五脏俱全”的好处。

一日本环保公司老板回顾他决定向一家草根银行借钱的经过：“两年前，我与一些好友研究出将纸尿片焚烧成燃料的新技术，当我向大型银行申请融资成立公司时，它们却一口拒绝，理由是：你们没有实际的业绩。之后，经朋友介绍，我们认识了AP银行，它们看了我们的报告，与其负责人有了深谈后，它们便决定给我们贷款500万日元。”

利息平均只在1%左右

“草根银行”的一个铁律是低利息，平均只在1%左右。它的融资的最先考虑是借方能为社会人群做出什么样的贡献，在产品上有什么新概念。此外，为安全，借款最长期限只限于10年以内。

“AP”草根银行的创业者是日本乐界名人坂本龙一以及他的两名音乐伙伴。成立宗旨是希望以乐界力量，为社会人群做出贡献。出资一亿日元为资金设立基金后，他们雇用了三井住友银行的前职员见山谦一(41岁)掌管业务。

在银行界经过1990年代金融危机的见山谦一告诉记者：“草根银行是在还原银行的本质。当年，我还在银行工作时，最让我痛心的是看到大银行往往只是顾及本身利益，忘记了‘公共’理念。这次从美国的次贷引发的金融问题，实际上就是在不充分考虑大众、聆听民声下造成的恶果。”

推动草根银行人士 不少都是对大银行不满

据了解，在日本不少推动草根银行的人士，不少都是在对大银行不满的情况下自立门户。 31岁的木村真树大学毕业后，就在故乡名古屋的一家银行工作，后来因为不满银行只以申请表格来判断融资对象，而决定以“人性化”开发小型银行。他设立一称为“Community youth bank MOMO”的草根融资机构，专门给名古屋一带的自然农业团体出资。为让出资者了解所投资的钱用在什么地方，该行定期举行农业实地体验团。

一名37岁日本男士向媒体指出：“我和家人参加了这个农业考察团，感到自己投下去的钱确实用在很有意义的地方。与网上将钱投到看不到目的的基金上相比，这样的投资方法透明度很高。”

值得关注的一个转变是，日本金融街东京中央区内已开始有“草根银行”进驻。一称为“区域重建”的基金，目前结合15人的3亿5000万日元正朝向开发老人住宅，规划乡间经济出发。

报道指出，这些现象显示在遭遇金融海啸后，日本一些投资人正渐渐反省以往只以“赚钱”为第一目的“投资”观念。至今，常被边缘化的草根活动、社会投资，或将成为人们修正投资的一条有意义的途径。