造成超额投保的原因大致有以下两种。一是投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值。二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，保险合同无效；如果是市价下跌导致的超额保险，同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额不予赔偿，保费也不退还。李先生错误地以为保额越高，出险时获得的赔偿越多，属于善意造成保险金额大于保的实际价值，不但没有获得期望的赔付，还多花了许多保费。