通过铁路银行吸收社会百姓存款资金，而将这些资金贷放到期限长、见效慢、利润低、带有公益属性的铁路投资上，本身就违背了商业银行经营的一般常识。弄不好将会酿造金融风险。资本包括金融资本都是追求高回报见效快的。铁路银行且不说成立后能否吸收来公众存款，仅从投资铁路的长期资金使用上，资金来源与资金运用将错配严重。把从公众中吸收来的存款资金，用于长期低效的铁路建设贷款资金，弄出一大推不良贷款坏账。最终还是国家说到底是百姓买单。

成立铁路银行完全没有必要性。不仅解决不了铁路的融资问题，而且可能酿造出一大推不良贷款坏账。