为了验证交易的真实性和实现责任的可追索性，每个帐户之间的货币资产与实物资产，每个帐户内的货币资产与实物资产之间形成有增必有减，增减必相等的环流对应。制度实施的初期，环流对应功能不苛求一步到位。

通过换发新版钞票收拢旧钞票并从此后限制新钞票的持有额，最终逐渐取消现金钞票。逾期不转不换者，过期作废。统一对信用卡、借记卡、医疗卡、月票卡、饭卡等各种网络支付工具和支付系统进行兼容性改造，最终作到仅仅使用IC卡身份证，或者不使用任何卡证，人们只凭借身体的一部分，如指纹、虹膜、面孔等，就可以随时在商店、餐厅、车站、旅馆等几乎任何结算平台上在线完成货币支付。收款方只要用手机确认对方提供的指纹虹膜和付款数额后就可以瞬间完成收款过程。假如万一网络瘫痪，付款方只要给收款方留下欠帐数额、指纹、照片、身份号码和个人签字的纸质凭据就可以实现交易过程，收款方为了更加保险，也可以在个人电脑中提前下载好中央数据库的身份信息验证库，适时与付款方真人进行比对通过后再交付货物，等网络恢复后再凭借纸质凭据补充完成收款入户过程。在制度实施的初期，可以允许现金在偏远农村或不超过1000元等有限的范围内继续流通，时机成熟后再彻底取缔。

从此后，全国范围内每个公民、法人实体和独立财权的各级政府机关帐户彼此之间几乎任何一笔货币流动和商业交易，几乎全要通过一个实名帐户到另一个实名帐户的电子转帐来完成，都要流经中央银行观控数据库的流量流向过滤，都要适时地留有包括结算金额、交易品种、交易价格、交易数量、交易地点、甚至交易对象的电脑交割记录。各个帐户主要资产的存量、增值和耗费数据也能被系统自动的匡算并统计出来。绝大多数情况下，系统放任各种经济要素自由流动，每个市场参与者可参照系统自动统计出来的数据信息，理性的自主取舍最佳的投资或消费行为，有条不紊的实现市场供需均衡和资源的最佳配置。

人本化电子货币制度系统遵循网络民意就是最高上帝的原则。也就是说，虽然中央数据库也可以随时快速准确公正地针对每个唯一帐户执行最低最高限价、税收、信用额度、市场准入等政策，由点及面对宏观经济实施事前、事中、事后的观控，有力保障经济的健康运行的功能，但是最低最高限价、税收、信用额度、市场准入等政策具体指令的预先设定，基本都要通过网络民意充分协商和表决后才能获得最终授权。同时，不伤害公众利益的隐私信息也会受到系统最严格的保密，但哪些隐私需要保护，以及如何保护等问题，也由网络民意最终抉择。

人本化电子货币除了以上六大基本特征外，还有如下延伸功能：

债权债务关系一目了然

在货币帐户上，原有存款、现金、经过法定程序被对方认可的债权转入新帐户和新增收入，记货币增加；债务转入和透支发生，记货币减少。收支相减后若货币帐户的余额是负数时，说明这个户主对社会负有债务，简称负货币。当货币帐户的余额是正数时，说明这个公民对社会拥有债权，简称正货币。

货币总量计算容易

人本电子货币总量=全部帐户债权总额=全部帐户债务总额

人本电子货币总量=正货币总额=负货币总额

人本化电子货币的已发行总量=自然人帐户债权总额+法人帐户债权总额+政府帐户债权总额

人本化电子货币的可发行总量=自然人帐户信用额度总额+法人帐户信用额度总额+政府帐户信用额度总额。

任何人无法逃废债务

由于人类指纹虹膜DNA等生物特征的雷同率几乎为零，在网络检索验证下几乎任何人都无法伪造身份，也无法申请任何新帐户而抛弃旧帐户，身份或信用卡号被盗用的问题都不会出现，因此理论上任何人都无法逃废债务，除非逃债人躲在深山老林里永远不出来。如果一个人帐户上是负货币，那么他无论走到那里，都变不成正货币，既不能逃废债务，也无法进行超标准奢侈消费，因为每一笔货币只有对应清楚实物财产或劳务后才能流动，因此，一个负货币帐户无权支付奢侈消费帐单。另外，个人或企业帐户上是正货币还是负货币，直接关系到一个人或企业的能力和尊严，因此，帐户上货币资金或实物资产的多寡，本身就能有效地起到奖勤罚懒的激励作用。同时，由于任何人不敢把别人的货币划拨到自己帐户中，也不敢把别人的实物财产转移到自己的帐户中，因此网络黑客等网络盗窃案等现象基本消失。

每个人都可以发行货币

透支货币借入实物财富的过程就是发行货币的过程，货币透支权也就是货币发行权。理论上，每个自然人和每个法人都拥有一定的初始信用额度和货币发行权。信用额度的划分标准，主要依据公民个人的年龄、身体状况、实有工作技能、消费倾向、参考受教育程度、实物资产的质和量、企业净资产质和量、政府具体的政策目标来确定。但是在实际操作中，由于每个帐户的主人终生都无法恶意逃废债务，并且网络观控系统又能时时防范杜绝住非法交易行为，因此为了减少工作量和增加可操作性，信用额度的分配标准可以相对宽松。信用额度在未使用之前，既不是正货币也不是负货币。信用额度确定后，每个帐户主人都可以在规定的额度内，自主进行生活性、教育性、医疗性、创业性、投资性等透支消费。信用额度用满后，帐户自动冻结透支功能。从此后货币对经济发展和人民实际生活提高的约束枷锁基本解除。

借出财富就是积攒货币

由于货币资产与实物资产两者之间形成有增必有减增减必相等的环流对应，由于几乎任何人无法逃废债务，因此，出借实物财富的过程同时就是增加个人帐户货币数量的过程，而不是减少货币数量的过程。因此每个人都乐意出借自己的剩余实物财富或劳务以增加自己帐户上的货币总数量。

带动社会实体总财富量增长

每个帐户在透支额度内，在市场上向别人借取生活性、教育性、医疗性、创业性消费产品和服务的时候，其帐户的负货币额就会增加，说明他们从市场财富团中借出财富享受了消费欲望的满足。向他们借出产品和服务的公民或企业帐户上的正货币额也增加，说明他们向市场财富团中积蓄的个人财富就增加了，因此货币总量与社会总财富量就得到同步增加。同样，当负债帐户的主人逐渐拥有了生产剩余产品的能力后，用自己新生产出来的产品和服务向曾经的债权帐户主人归还债务的时候，其帐户的负货币额就会减少，曾经的债权主人其帐户上的正货币额也会减少。因此，在人本化货币制度环境下，无论货币总量是增加还是减少，都始终同步地带动实体财富量的正增长。

货币币值长期稳定

由于几乎任何一个从市场财富团借取财富从而发行货币的人都无法逃废债务、由于网络观控可让宏观经济长期保持健康稳定、由于几乎任何一种违法经济活动都能得到有效制止，因此人本化电子货币的货币币值可以保持长期稳定。

民主有了新工具

人本化电子货币制度建立起来以后，就可以按照唯一帐户显现出来的实际财产状况，将全体社会成员按照财产多寡，划分出阶层归属；每个社会成员通过自己的唯一帐户验明正身后，可在网络上依照自己的意愿选举出本阶层的代表参政议政，选举或弹劾执政成员和司法成员，全民公决重大公共事务；可在人大政协会中按照社会实际状况为每个阶层公平的分配相应比例的代表席位，各个阶层的代表针对国家重大决策进行相互监督相互制衡式的议会协商。 网络民主实施后，国家每项重大法律法规的制定和重大决策的出台，可以很容易的征求全民各个阶层意见，当各方利益无法达成妥协的时候，执政党领导下的政府可以充当最后拍板人，民主集中制式的政治新模式就会形成。由于体系中的每个成员都能依照自己的意愿表决任何一个重大公共事务，系统能最快的收集、统计、表决、公布、直接实施每个成员意愿，不仅体现了完整意义上的民主精神，也排除了人为干扰和暗箱操作，能极大地提高公共事物的决策效率和管理效能。由于政府行为以及官员行为会处在阳光中，而无法为单一阶层服务，政府将真心实意为全民服务，真正的民主就会到来。

道德诚信水平有了衡量器

任何公民或法人，只要掌握了事实，都可以根据案主增值或损害公共利益的具体行为，在其电子信誉分帐户上，登录表扬、批评、举报信息。公民之间以及官民之间也就实现了动态交互式的激励、监督和制衡。为了防范案主对提意见或者举报者进行打击报复，提意见或举报者可使用昵名发帖。由于每个提意见者又都是实名备案的，因此任何一种无中生有对案主进行恶意中伤，栽赃陷害，又都无法逃脱制裁。

在人世间，何为“善”何为“恶”？这原本应是一件极易分辨的事。因为符合群体中大多数人利益的事就是善事，被大多数人认可的人就是好人，反之是恶事，是恶人，这几乎是世界公理。但是在信息不畅的年代里，这却是最难办的的一件事。从官方来说，由于信息的不畅和地域的阻隔，政府只能事先制定出一系列的评判善恶是非的书面标准，如法律政策等，然后再交给各地的官员去执行，这就为以权谋私和玩忽职守提供了广阔的舞台，无可挽回地造成了千千万万个冤假错案和是是非非。从民间来说，由于其他社会成员无法洞悉某人某事的所有原委，朴素的道德标准又常常被诸多复杂因素所干扰，偶尔出现的某种民间认可结果，也很难做到完全公正。互联网的出现，将能彻底改变这种格局。在信誉帐户唯一的网络民主体系里，每个成员可只按照各自的朴素的道德标准，并参照已有的法规标准，对某个事、某个人作出是善是恶的网上评判，这种评判完全就是民众最直接的意愿表达，最接近绝对公正。

人们参加生产经营活动的根本目的应该是获取更多更好的物质产品或劳务产品。在社会分工越来越专业化的今天，一个社会要想让全体社会成员都能最大限度地实现这个目的，就应该创造条件尽可能地让每个有劳动能力的社会成员都参与到生产经营中来，并让其在本岗位的工作中，生产出更多更好的剩余的物质产品或劳务产品，并且还能让这些剩余产品都能顺利地按照市场价值规律与其他社会成员的剩余产品实现交换。

扩张信用才能满足人们的物质需要

任何一个人或者企业要想生产出更多更好的剩余的物质产品或劳务产品，这个人或企业就必须首先具备使用生产资料的权力，掌握一定的生产技术，拥有一定的劳动积极性或拥有一定素质的人才和劳动力。但是，这些生产的先决条件并不是每一个人，每一个企业都能在同一个时间内全都备齐的。因为在任何一个自由经济社会里，都会存在经济发展不同步的现象，总会有一小部分人通过漫长的原始积累会率先拥有生产的条件，只有他们才会率先生产出剩余的产品。但是若按照传统的市场经济理论，只有当一个人或者一个企业生产出了剩余的产品以后，才能有资格与其他个人或者企业生产出的剩余的产品相交换，那么，那些绝大多数个人或企业就会因为缺少生产条件而根本无法掘到第一桶金，也几乎永远无法生产出剩余的产品，也就更无法换取到其他个人或企业的剩余产品。而那些率先生产出剩余产品的个人或企业，因为市场上可供交易的总剩余产品的量很有限，交易圈很狭小，交易的条件很苛刻，剩余产品交换的成功率就会很低，后续生产所必需的生产条件也很有可能难以为继，生产剩余产品的热情就会低落，经济总量的增长就会长期乏力。

在现行的货币制度环境下，这种情况表现为，虽然渴望参与剩余产品生产的个人或企业大量存在，但是这些个人或者企业因为经常性地缺少货币，而无法用购买的方式获取从事生产所必备的条件，也就无法形成生产能力。而那些曾经生产出剩余产品的个人或企业，也会因为需求不足，产品滞销，资金周转困难，社会经济总量的扩张就会遇到无法逾越的困难，甚至已有的生产规模也常常开工不足或者倒闭。因此，现行货币制度下实体经济领域内普遍存在的货币短缺现象，严重制约了经济的健康发展和人民实际生活水平的提高。

假如，任何一个渴望参与剩余产品生产的个人或企业，即便是在未生产出剩余的物质产品或劳务产品之前，就已经凭借信用，从其他社会成员或企业那里借到了他们率先生产出来的剩余的产品，迅速地具备了生产的条件而开始了生产，那么他就会把自己生产出来的剩余产品及时返还给社会，率先拥有生产条件的人或者企业不仅不会失去生产剩余产品的热情，还会及时获得后续生产的条件，社会经济总量的扩张就会加速，社会总产品就会极大地丰富起来，人民实际生活水平就会迅速提高。

缺少货币，事实上就是缺少信用。这种先期借出借入剩余的物质产品或劳务产品的做法，事实上就是信用的扩张，要想不断满足人们日益增长的对物质产品或劳务产品的需要，就需要有序有度地扩张信用。　由此可见，如果等有了剩余产品再去交换，就无法扶持有生产潜能的个人或企业形成生产能力，就会增大交换的难度，就会阻碍经济总规模的扩张膨大；如果让先期形成生产能力的个人或企业把剩余产品先借给尚未

形成生产能力的个人或企业，扶持他们尽快形成生产能力，社会生产总规模的扩张才会加速。可以说，先生产后交换（消费），还是先交换（消费）后生产，一念之差两重天。

有人储存财富，就有人要负担债务

大家知道，衣服储藏久了会过时会虫蛀，食品储藏久了就会变质，房子车子多了不仅会用不过来还会有折旧和管理支出。因此，实物财富是无法大量囤积长久储存的。可是，储存财富又是人的本能和客观需要。例如，一个人在未成年前，虽然需要大量的物质产品或劳务产品来满足其生活学习，但因为他没有劳动能力而几乎无法生产任何的物质产品或劳务产品，因此有需求而没有产出的他会出现不足；成年后，一般来说他生产的产出量会大于实际的需求量，会出现剩余；老年时，他又会进入只有需求而几乎没有产出的阶段，出现不足。即便是在成年人的社会群体中，每个人每段时期内的产出能力和机遇也是不同的，能力强机遇好的人和时间内会出现较多的剩余，而其他的人或时间的剩余量就少，甚至也会出现不足。因此，客观上人们需要在产出过剩时把财富储藏起来，留备自己产出不足时再索取回来消费。

要想让暂时消费不完的实物财富不发生过时虫蛀变质折旧又能储藏起来以备随时提取，唯一可行的办法就是让产出过剩的人把过剩产品及时地借给产出不足的人进行消费，当产出不足时又可以从产出过剩的人那里得到回报。例如，成年人把剩余产品借给未成年人，机遇好能力旺盛的人把剩余产品借给暂时背运虚弱的人，这样，剩余产品就不会发生过时虫蛀变质和折旧现象。当过剩的人出现不足的时候，曾经欠帐的未成年人可能已经成为了有产品剩余的成年人，机遇暂时不好能力暂时不旺盛的人可能已经有了转机，因此，他的不足就会被剩余的人弥补。在这样一个大循环过程中，不仅社会简单再生产不会受到丝毫影响，而且扩大再生产也会有无限广阔的空间。财富储藏公式：总债权=社会总财富

制度采用一对群，群对一的信用管理

现行的货币制度，虽然也属于信用货币制度的范畴，但是现行的货币制度只承认国家对全民的负债，只有中央银行为主，商业银行为辅才有权发行货币，才有权用信用创造货币，因此信用惠及的面是狭小的，信用的链条是脆弱的。当富人的剩余产品转化成货币，并把这些消费不完的货币当作财富储藏起来以后，脆弱的信用链条就会断裂，实体经济领域就会出现货币的短缺，大量的产品因为无法瞬间转换成债权而产生滞销，社会大众就会因为缺少信用而无权用负债的形式换取到这些滞销的商品进行消费，大量滞销库存商品就会出现过时虫蛀变质和折旧现象，企业产品卖不出去，就无法获得货币，也就无法支付原材物料的货款，也就无法归还银行贷款，也就无法支付劳动力工资，这个企业以实力为后盾通过自身长期努力建立起来的脆弱的企业信用，就会瞬间丧失，简单再生产就难以为继，生产总规模就会萎缩，富人拥有的货币财富就会迅速缩水，保值增值财富的愿望自然难以实现。因此，中央银行为主，商业银行为辅发行货币，扩

张信用的方式是一种粗放式的，是信息技术不发达时期的无奈选择，事实证明是行不通的。也可以说，现行的货币制度是一种只承认国家信用，而鄙视企业信用，鄙视公民个人信用的畸形制度，落后制度。

从结构上讲，现行的货币制度之所以低效，是因为它采取的是一对一的信用约束关系。也就是说，中央银行与商业银行，商业银行与企业或公民，企业与公民，公民与公民之间是一对一的信用关系。债权方或交易双方要预先充分独立了解债务人和交易对方的资产信用情况后，才敢实施借贷关系或交易关系。因此，即便是全社会为此付出了很大的代价，但是信用仍然会被束缚在一个狭小的圈子里，信用风险依然大量存在，货币实实在在成为经济发展的紧箍咒。

信息时代的到来，互联网的日益普及的今天，人类完全能条件建立起一种既承认国家信用，也承认企业信用，更尊重公民个人信用的先进的，集约化的信用货币制度！

俗话说，好借好还，再借不难。要想让缺少生产条件但又渴望参与剩余产品生产的个人或企业，能够从其他社会成员或企业那里及时足量地借到他们剩余的物质产品或劳务产品，迅速形成生产能力而开始生产。要想让率先生产出剩余产品的个人或企业愿意通过把过剩产品及时地借给产出不足的人进行消费的方式把暂时消费不完的实物财富储藏起来并可随时提取，就要建立一种新型的，一对群，群对一的信用货币体系。

一对群，群对一的信用货币体系是由公民大会推举出权威的信用评定机构，先一次性地划定各级政府机关、企事业单位、国家公民这些经济主体的信用额度（允许借债的最高限额），公民大会委托中央银行观控数据库对这些经济主体的银行帐户实施全方位监控管理。也就是说，人们不再向过去那样小心翼翼担心被骗，因为中央银行观控数据库对债务方或交易方实施着信用的管理，或者说承担着信用的担保。经济主体的任何一方完全可以按照市场经济规律大胆放心地与同样接受着中央银行观控数据库管理的对方发生任何合法的交易关系。

凡是有劳动能力，经营能力，社会服务能力的公民、企业或政府机关，都不会因为缺少货币而停止对社会提供产品生产、经营和服务活动。民间借贷和交易风险基本消失。每个需要剩余产品进行生存性消费的，进行生产经营的，进行社会公共消费的公民、企业或政府机关，都可以在借债的最高限额内，通过向社会其他成员购买产品或服务的方式，自动向社会发行负债（货币）。而每个需要储存剩余产品的公民、企业或政府机关，他的剩余产品只要是能够被别人买去，就自动生成债权。

借入成功，形成债务；借出成功，形成债权。总平衡公式是：

总债权－总债务=0

或者是有债务必有债权，债权债务必相等：

总债权=总债务=货币总供应量

在一对群，群对一的人本化电子货币制度下，人人都有货币债权（财富）而人人都没有货币债务的现象事实上是无法存在的。因为拥有货币事实上就是拥有债权，富人货币财富的增长是与其他人的货币债务同步增长的，要不然，他的财富也无法实现。

例如张三销售出了100元的产品给李四，张三的货币财富（债权）就会增加100元（或者是债务减少100元）。李四的货币财富（债权）就会减少100元（或者是债务增加100元）。100元－100元=0，实现了平衡。即便是李四没有货币债权（银行存款是零或负数），张三和李四个人之间也没有任何信用关系，甚至从来都不认识，但是张三积聚财富的愿望在人本化电子货币制度下仍然得以实现，李四维持生活的愿望也得到了满足，社会总财富也增加了。

假如张三10年后才想起要花掉这100元，是否会出现大幅度贬值或升值的可能呢？实施中央银行观控数据库宏观调控后，通货紧缩和通货膨胀的成因得到根除，物价的大起大落受到抑制，虽然不能保证物价长期稳定，但也只会出现基本平缓的窄幅波动的走势。保值货币财富的愿望基本上可以实现。

在我们这个世界上，几乎没有比借出东西更容易的事情了。任何一个人或企业机关，只要能借出产品，他就能拥有随时可支取的货币财富。而几乎每个人或企业机关，又都拥有社会担保的信用额。因此借出借入的经济活动就很容易完成，经济总量就会迅速膨大。而任何一个获得社会信用担保的个人或企业机关，也会很慎重地使用信用额。因为负债越多，如果不是无劳动能力的残疾人或未成年人或者是遇到了可以谅解的特殊情况，就越显示出这个人或者负责人能力和勤奋程度的不足。而债权越多，说明这个人或企业机关对社会的贡献就越大，就越能受到社会的尊重。社会舆论就会成为奖勤罚懒的或美食或长鞭。

因此，在一对群，群对一的信用关系体系中，市场经济规律仍然会发挥巨大作用。每个生产经营者，只有生产出质优价廉的商品，并在适度的竞争环境中获胜，才有可能被市场所接受，才有可能积累财富或者是归还掉对社会的债务。在大数原则的支配下，整个社会的总剩余和整个社会的总不足的质和量就会逐渐趋向平衡：　总剩余－总不足≈0

由此可见，利用一对群，群对一信用关系建立起来的人本化电子货币制度，克服了一对一信用体系对生产力的约束和各种资源的浪费，可在人类现有的技术水平条件下，有序有度地把信用的积极作用发挥到极至，可极大地解放社会生产力。